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不良率抬頭 信用卡爭奪戰的后遺癥

時間:2019-04-08 10:57:52  來源:北京商報  作者:孟凡霞 宋亦桐

  隨著2018年年報的披露,多家上市銀行也掀開了信用卡業務面紗。北京商報記者統計發現,包括中、農、工、建、交、招商、中信、平安、浦發、浙商等銀行披露了2018年信用卡業務狀況,其中五家銀行信用卡發卡量邁入“萬億俱樂部”。在流通卡數量增速方面,部分銀行的流通卡數量同比增長超過30%。然而在發卡量、交易額上升的背后,不良率的攀升也成為信用卡業務發展的隱憂。對信用卡市場未來的發展,分析人士認為,商業銀行應聚焦場景化搭建,通過打造日常高頻場景的生態圈來擴大零售業務規模。

  發卡量增長迅猛

  在具體的發卡量方面,工商銀行依然穩居首位,截至2018年末,該行信用卡發卡總量達到1.51億張。位居第二的是建設銀行,信用卡累計發卡1.21億張,凈增1447萬張,同比增長13.5%。從累計發卡數量來看,2018年繼工商銀行、建設銀行、招商銀行之后,中國銀行、農業銀行的卡量規模均邁入了“萬億俱樂部”。

  信用卡交易額方面,截至2018年底,招商銀行全年實現信用卡交易額3.8萬億元,平安銀行全年實現信用卡交易額超過2.7萬億元,同比增長76.1%。此外,光大銀行、中信銀行交易均突破2萬億元。

  在流通卡數量增速方面,招商銀行、浦發銀行、平安銀行三家銀行的流通卡數量同比增長均超過30%。其中,規模最大的依然是招商銀行,截至2018年末,招商銀行信用卡流通卡數8430.44 萬張,較上年末增長34.98%;流通戶數5802.93萬戶,較上年末增長23.61%。增速最快的則是浦發銀行,流通卡數量同比增長39.5%,流通卡數為3750.36萬張。

  信用卡發卡量、交易額的增長也提升了各家銀行分期手續費和利息等方面的收入。具體來看,招商銀行2018年信用卡利息收入459.79億元、非利息收入207.22億元,分別同比增長16.29%、38.95%;浦發銀行信用卡業務全年實現總收入552.78億元,同比增長13.39%;光大銀行信用卡營業收入實現390.39億元,同比增長39.43%;中信銀行實現信用卡業務收入460.23億元,同比增長17.81%。

  不良率抬頭

  與信用卡交易額同步獲得增長的還有信用卡透支余額。根據央行近日發布的《2018年支付體系運行總體情況》顯示,截至2018年末,全國銀行卡在用發卡數量為75.97億張,同比增長13.51%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張,同比增長16.11%。銀行卡應償信貸余額為6.85萬億元,同比增速約為23%,盡管相比前一年36.83%的增速有所放緩,但整體而言仍處于規模擴張階段。體現到各大銀行,工商銀行、建設銀行兩家國有大行透支余額突破6000億元級別,招商銀行、交通銀行兩家銀行也突破5000億元級別。

  然而在發卡量、透支余額、交易額上升的背后,不良率的攀升也成為信用卡業務發展的隱憂。國有大行方面,部分銀行未公布信用卡不良率數據,從已公布的信息來看,農業銀行、交通銀行不良率均有所下降。截至2018年末,農業銀行信用卡不良率為1.66%,同比下降了0.33個百分點。交通銀行信用卡透支不良率為1.52%,較上年末下降0.32個百分點。

  從股份制銀行公布的信用卡不良率數據來看,中信銀行、浦發銀行、浙商銀行、平安銀行、民生銀行2018年末用卡不良率均較上年末有回升趨勢。

  具體來看,中信銀行信用卡不良貸款余額為81.95億元,不良率為1.85%,同比上升0.61個百分點;浦發銀行2018年信用卡不良貸款余額78.32億元,不良率1.81%,較上年末上升0.49個百分點;浙商銀行信用卡不良率為1.06%,與上一年同比增長0.2個百分點。民生銀行在2017年信用卡不良率就已突破2%,截至2018年底為2.15%,較上年末增加0.08個百分點;平安信用卡不良率為1.32%,較上年末上升0.14個百分點。招商銀行相對平穩,截至2018年末,該行信用卡不良貸款率為1.11%,與上年末持平。

  就2018年多家銀行信用卡不良率攀升的情況,麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析稱,“主要受宏觀經濟下行影響,另外有一些股份制銀行信用卡此前發展戰略較為激進”。

  共債風險引關注

  對不良率攀升的原因,平安銀行在年報中提到,主要受到宏觀經濟下行、共債風險爆發等外部因素影響,消費金融全行業的風險都有所上升。

  國泰君安研究所銀行組此前指出,共債是指在多個平臺上同時存在債務的現象。典型共債者的產生,往往來源于超出收入能力可負擔的消費需求,進而產生借貸需求。套利投資者的出現以及共債者將貸款挪作他用,使得整個共債風險鏈條變得異常脆弱。

  “面對復雜變化的市場環境,我們仍將進一步保持信用卡業務的投入力度,并有信心通過持續強化精細化管理,將業務風險控制在合理水平。”中信銀行行長方合英在2018年中信銀行年報致辭中也表示,受現金貸等行業亂象影響,國內信用卡貸款不良率有所提升,市場上出現了一些對于信用卡風險的擔憂情緒。但對比國際經驗看,當前中國居民杠桿率、信用卡應償余額占比、人均持卡量等前瞻指標仍處于較安全水平,信用卡業務仍有廣闊發展空間。

  關于信用卡市場的未來發展,蘇筱芮認為主要存在三個重點,“一是聚焦場景化搭建,通過打造日常高頻場景的生態圈來擴大零售業務規模;二是加強科技應用,依托金融科技,發揮其在信用卡使用中的賦能作用,例如客戶服務中的語音交互等;三是加強大數據、人工智能在風控流程中的參與度,通過精細化運營提升運作效率”。

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